Zahnzusatzversicherung 100 Prozent: Was die Werbezahl wirklich bedeutet (2026/2027)

Ja, es gibt Zahnzusatzversicherungen mit 100 Prozent Erstattung. Bei guten Tarifen heißt das: Kasse und Versicherung zusammen bezahlen die ganze Zahnarztrechnung, Sie zahlen nichts dazu. Das gilt aber erst, wenn die Zahnstaffel der ersten Jahre abgelaufen ist, meist nur bis zum 3,5-fachen Satz der Gebührenordnung und nur für Behandlungen, die bei Vertragsschluss noch nicht angeraten waren.

Hinter der Werbezahl stecken außerdem verschiedene Rechenwege. Manche „100 Prozent“ gelten nur für die einfache Kassenversorgung, andere nur für den Kassenzuschuss. Dieser Ratgeber zeigt, wie Sie die Varianten auseinanderhalten und wo trotz 100 Prozent ein Eigenanteil bleibt. Er rechnet mit den Festzuschüssen 2026 und erklärt, was die Kürzung ab 2027 für Tarife mit voller Erstattung bedeutet.

Kurz beantwortet: Was „100 Prozent“ bei der Zahnzusatzversicherung bedeutet

Ein echter 100-Prozent-Tarif erstattet den Teil der Rechnung, den die gesetzliche Krankenkasse nicht trägt, vollständig. Bei der Erstattung gelten trotzdem diese Grenzen:

Was eine Zahnzusatzversicherung grundsätzlich abdeckt, steht im Überblick Leistungen der Zahnzusatzversicherung. Hier geht es nur um die Frage, wann aus der Werbezahl tatsächlich null Euro Eigenanteil werden.

Drei Lesarten der Werbezahl „100 Prozent“

„100 Prozent“ bezeichnet in Tariftabellen drei verschiedene Leistungen. Nur eine davon deckt hochwertigen Zahnersatz vollständig ab.

Lesart A: 100 Prozent inklusive Kasse und 100 Prozent vom Rest sind dasselbe

Die Verbraucherzentrale unterscheidet zwei Rechenwege. Bei „inklusive Kassenleistung“ zählt der Festzuschuss in den Prozentsatz hinein. Bei „vom Rest“ rechnet der Versicherer den Prozentsatz auf das, was nach Abzug der Kasse übrig bleibt (Verbraucherzentrale). Bei 90 oder 80 Prozent macht das einen echten Unterschied. Bei 100 Prozent nicht: In beiden Fällen bleibt nach Abzug der Kasse nichts übrig.

Die Tarife formulieren das unterschiedlich. Die ARAG schreibt, die Prozentsätze verstünden sich „einschließlich einer eventuellen GKV-Vorleistung“. Die UKV erstattet „zum versicherten Prozentsatz die erstattungsfähigen Kosten abzüglich der von der GKV tatsächlich erbrachten Leistung“. Bei DA Direkt ersetzt der Versicherer „zusammen mit der Vorleistung der GKV“ höchstens 100 % des Rechnungsbetrags. Beim 100-Prozent-Tarif kommen alle drei im Ergebnis auf null Euro Eigenanteil. Wichtiger sind die Grenzen, die weiter unten beschrieben sind.

Lesart B: 100 Prozent nur für die Regelversorgung

Viele Tariftabellen enthalten die Zeile „Regelversorgung 100 %“, auch in günstigen Stufen. Gemeint ist die Standardversorgung der Kasse, etwa eine Metallkrone ohne privat berechnete Zusatzleistungen. Die UKV zahlt in ZahnPRIVAT 90 und 75 dann 100 % abzüglich der Kassenleistung, wenn die Maßnahme „ausschließlich im Rahmen der Regelversorgung“ erfolgt und „keine privatzahnärztlichen Teile“ enthält. Bei der ARAG gilt dasselbe in allen Dent-Tarifen. Sobald Ihr Zahnarzt eine Keramikverblendung außerhalb des Kassenbereichs, eine Vollkeramikkrone oder ein Implantat nach GOZ abrechnet, gilt der niedrigere Satz: 70, 75 oder 90 Prozent.

Für die Tarifwahl heißt das: Die Zeile „Regelversorgung 100 %“ sagt wenig über die Erstattung bei hochwertigem Zahnersatz aus. Entscheidend ist die Zeile für privat berechneten Zahnersatz.

Lesart C: 100 Prozent der Kassenleistung

Der Maklerseite ihre-zahnzusatzversicherung.de zufolge leistet ein Basistarif mit „100 % Leistung“ oft nur so viel, wie die Kasse zahlt. Das ist der Festzuschuss-Verdoppler. Die NÜRNBERGER beschreibt ihren Basistarif so: Er „verdoppelt den GKV-Festzuschuss, inklusive eines eventuellen Bonus“. Bei einer Krone für 950 Euro bleiben ohne Bonus 471,94 Euro Eigenanteil (2026). Finanztip rät von solchen Tarifen für teuren Zahnersatz ab, weil auch der doppelte Kassenzuschuss dafür nicht reicht (Finanztip).

Was die Kasse zahlt: Festzuschuss 2026 und Kürzung 2027

Für Zahnersatz zahlt die gesetzliche Krankenkasse einen befundbezogenen Festzuschuss. 2026 beträgt er 60 % der Kosten der Regelversorgung, mit fünf Jahren Bonusheft 70 % und mit zehn Jahren 75 % (§ 55 SGB V). Wer wenig verdient (Härtefall), bekommt 100 % der Regelversorgung. Der Zuschuss hängt vom Befund ab, nicht von der gewählten Versorgung. Wählen Sie Keramik statt Metall, bleibt er gleich. Die Mehrkosten tragen Sie oder Ihre Zusatzversicherung.

Mit dem GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz (BGBl. 2026 I Nr. 228) sinken die Sätze für Festzuschüsse, die ab dem 01.01.2027 bewilligt werden, auf 50 / 60 / 65 %. Der Härtefall bleibt bei 100 %. Für vor dem 01.01.2027 bewilligte Festzuschüsse gilt nach § 55 Abs. 6 n. F. das alte Recht. Entscheidend ist also das Datum, an dem die Kasse den Heil- und Kostenplan bewilligt, nicht der Behandlungstermin. Die Techniker Krankenkasse bestätigt die neuen Sätze.

Die Euro-Beträge für 2027 setzt der G-BA erst bis 30.11.2026 fest. Die Spalten 2027 in der Tabelle sind deshalb Rechenbeispiele: Beträge 2026 mal neuer Prozentsatz.

Quellen 2026: KZBV-Abrechnungshilfe Festzuschüsse 2026, Festzuschuss-Richtlinie des G-BA. Pro Krone sinkt der Zuschuss im Rechenbeispiel um 39,83 Euro, pro Lücke um 92,16 Euro. Alle Befunde, die Härtefallregel und die Bonusregeln erklärt der Ratgeber zum Festzuschuss.

Rechenbeispiele: Krone und Implantat mit 100, 90 und 80 Prozent

Die Beispiele zeigen, was nach Ablauf der Zahnstaffel bei Ihnen bleibt. Annahmen: eine verblendete Krone am Seitenzahn für 950 Euro (Befund 1.1) und ein Implantat mit Krone für 3.000 Euro (Befund 2.1), jeweils ohne Bonusheft, die Rechnung voll erstattungsfähig. 2027 ist ein Rechenbeispiel.

Krone, 950 Euro

Implantat mit Krone, 3.000 Euro

Zwei Dinge fallen auf. Erstens bleibt der Eigenanteil bei „inklusive Kasse“ 2027 gleich, weil der Versicherer die Kürzung auffängt. Bei „vom Rest“ steigt er leicht, beim Verdoppler deutlich. Zweitens beträgt der Abstand zwischen 100 und 90 Prozent inklusive Kasse immer genau 10 % der Rechnung, hier 95 und 300 Euro. Diesen Betrag kaufen Sie mit dem höheren Beitrag ein.

Die NÜRNBERGER rechnet in ihrer Kundeninformation ein eigenes Beispiel: Brücke für 1.700 Euro, Kassenleistung 662 Euro (Festzuschüsse Stand 01.2025, mit zehn Jahren Bonus). Der 80-Prozent-Tarif lässt 340 Euro Eigenanteil, der 90-Prozent-Tarif 170 Euro, der 100-Prozent-Tarif 0 Euro, der Verdoppler 376 Euro (NÜRNBERGER KV391). Wir haben die Zahlen nachgerechnet, sie stimmen.

Weitere Beispiele mit Bonusstufen stehen in den Ratgebern Zahnzusatzversicherung für Implantate und Zahnzusatzversicherung für Kronen.

Was die Kürzung 2027 für 100-Prozent-Tarife bedeutet

Die Kürzung 2027 betrifft 100-Prozent-Versicherte in vier Situationen unterschiedlich.

1. Nach Ablauf der Zahnstaffel spüren Sie sie nicht. Rechnet der Tarif mit der tatsächlich gezahlten Kassenleistung, zahlt der Versicherer die Differenz: bei der Krone im Beispiel 39,83 Euro mehr, beim Implantat 92,16 Euro.

2. Innerhalb der Zahnstaffel zahlen Sie sie selbst. Die Staffel begrenzt die Summe, die der Versicherer zahlt. Der Kassenzuschuss ist kleiner, der Anspruch an den Versicherer größer, die Grenze bleibt gleich. Beim Implantat für 3.000 Euro im ersten Versicherungsjahr mit 1.000 Euro Grenze bleiben 2026 1.447,04 Euro, mit 2027 bewilligtem Festzuschuss 1.539,20 Euro. Mit 1.500 Euro Grenze sind es 947,04 und 1.039,20 Euro.

3. Bei fiktiver Bonus-Anrechnung bleibt eine Lücke. Manche Tarife ziehen nicht die tatsächliche Kassenleistung ab, sondern die mit dem Höchstbonus. Die Stiftung Warentest nennt diese Variante in ihrer Methodik ausdrücklich (test.de). Ohne Bonusheft fehlen beim Implantat 138,24 Euro, 2026 wie 2027. Ein fehlendes Bonusheft fängt so ein Tarif also nicht auf.

4. Der Beitrag kann steigen. Zahlt der Versicherer mehr, kann sich das in den Beiträgen niederschlagen. Finanztip weist darauf hin, dass Beitragserhöhungen nie ausgeschlossen sind, wenn Behandlungskosten steigen. Steigt Ihr Beitrag, haben Sie ein Sonderkündigungsrecht (§ 205 VVG). Wer eine Behandlung vor sich hat, sollte deshalb nicht vorschnell kündigen.

Wenn Ihr Zahnarzt Zahnersatz plant und Ihre Zahnstaffel noch läuft, kann eine Bewilligung 2026 Geld sparen. Der Plan ist ein halbes Jahr gültig (KZBV). Medizinische Gründe gehen aber immer vor. Lassen Sie sich nicht wegen eines Stichtags zu einer Behandlung drängen. Wie der Heil- und Kostenplan abläuft, erklärt der Ratgeber zum Heil- und Kostenplan.

Wo trotz 100 Prozent ein Eigenanteil bleibt

Auch ein Tarif mit 100 Prozent erstattet nur, was nach seinen Bedingungen erstattungsfähig ist. Bei diesen neun Punkten bleibt häufig ein Rest.

1. Die Zahnstaffel in den ersten Jahren

Fast alle Tarife ohne Wartezeit begrenzen die Erstattung in den ersten vier oder fünf Jahren. Die Verbraucherzentrale nennt als typisches Beispiel 500 Euro im ersten Jahr und 1.000 Euro in den ersten zwei Jahren. Die Staffeln der 100-Prozent-Tarife sind meist großzügiger, siehe Abschnitt Zahnstaffel weiter unten.

2. Honorar über dem 3,5-fachen GOZ-Satz

Die Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) erlaubt den 1,0- bis 3,5-fachen Satz. Der 2,3-fache Satz bildet laut § 5 GOZ eine durchschnittliche Leistung ab. Darüber muss der Zahnarzt die Besonderheit begründen. Mehr als das 3,5-Fache geht nur mit einer schriftlichen Vereinbarung vor der Behandlung. Darin muss stehen, dass die Erstattung „möglicherweise nicht in vollem Umfang gewährleistet ist“ (§ 2 GOZ).

Die meisten Tarife zahlen bis zum Höchstsatz. Das schreiben UKV und DA Direkt ausdrücklich in ihre Bedingungen. Rechnet die Praxis mehr ab, zahlen Sie die Differenz selbst. Ein Beispiel ist die Vollkrone (GOZ 2210):

Berechnet mit 1.678 Punkten und dem GOZ-Punktwert von 5,62421 Cent. Einzelne Tarife erstatten auch über dem Höchstsatz, laut Finanztip etwa bei Württembergischer, DKV und ARAG. Die NÜRNBERGER schreibt in den Komfort-Tarifen „Erstattung über den Höchstsätzen“.

3. Material und Labor nach Preisverzeichnis

Material- und Laborkosten machen laut KZBV 60 bis 70 Prozent einer Zahnersatz-Rechnung aus. Begrenzt ein Tarif sie über ein Preis- und Leistungsverzeichnis, ist das laut Verbraucherzentrale eine „deutliche Einschränkung“. Die Stiftung Warentest wertet solche Tarife ab, um 0,5 Notenpunkte, wenn sie die volle Übernahme des Eigenanteils versprechen. Ein 100-Prozent-Tarif mit Preisverzeichnis ist also kein echter 100-Prozent-Tarif. Bei der UKV umfasst der Schutz ausdrücklich „die jeweils anfallenden Laborarbeiten und Materialkosten“.

4. Der Vorsorgenachweis als Bedingung

Bei der ARAG gilt im Dent100 für Zahnersatz außerhalb der Regelversorgung und für Inlays 90 oder 100 Prozent. Den höheren Satz gibt es nur, wenn Sie für die fünf Kalenderjahre vor Behandlungsbeginn die jährliche Vorsorgeuntersuchung nachweisen, etwa per Bonusheft (ARAG-Bedingungen). Ohne Nachweis bleiben beim Implantat für 3.000 Euro 300 Euro bei Ihnen. Das Bonusheft zählt also zweimal: bei der Kasse und bei manchen Versicherern. Mehr dazu im Ratgeber Bonusheft und Zahnzusatzversicherung.

5. Zahnarztnetzwerk

Einige Tarife zahlen 100 Prozent nur bei Partnerzahnärzten. Bei DA Direkt erstattet der Premium-Tarif außerhalb des Netzwerks 90 %, innerhalb 100 %. Nur Premium Plus zahlt überall 100 %. Prüfen Sie, ob Ihre Praxis dazugehört, bevor Sie sich auf die 100 verlassen.

6. Verblendgrenze bei Kronen und Brücken

Keramikverblendungen zahlt die ARAG im Dent100 an den Zähnen 1 bis einschließlich 7 je Kieferhälfte. Eine Verblendung am Weisheitszahn wäre damit nicht abgedeckt. Andere Tarife, etwa UKV ZahnPRIVAT, nennen Verblendungen „an jeder Zahnstelle“. Details im Ratgeber Kronen.

7. Fiktive Anrechnung des Kassenbonus

Wie oben gezeigt: Zieht der Tarif den Höchstbonus der Kasse ab, obwohl Sie ihn nicht bekommen, fehlen bei einer Krone 59,76 Euro und bei einem Implantat 138,24 Euro. Fragen Sie den Versicherer, ob er die tatsächlich gezahlte Kassenleistung abzieht.

8. Höchstbeträge für einzelne Leistungsbereiche

„100 Prozent“ gilt oft nur für Zahnersatz und Zahnbehandlung. Für Zahnreinigung, Bleaching und Kieferorthopädie stehen eigene Obergrenzen in den Bedingungen:

Quellen: Bedingungen der ARAG (Stand 1.2023), der UKV (Stand 01.08.2024) und der NÜRNBERGER (KV391, 07/2025). Was bei Zahnreinigung sinnvoll ist, steht im Ratgeber zur professionellen Zahnreinigung.

9. Medizinische Notwendigkeit und Ausschlüsse

Eine private Krankenversicherung zahlt „im vereinbarten Umfang“ für medizinisch notwendige Heilbehandlung (§ 192 Abs. 1 VVG). Übersteigt eine Behandlung das notwendige Maß, darf der Versicherer seine Leistung nach den Musterbedingungen auf einen angemessenen Betrag herabsetzen (MB/KK § 5 Abs. 2). Rein ästhetische Wünsche sind daher nicht automatisch gedeckt.

Ausgeschlossen sind bei fast allen Tarifen außerdem Behandlungen, die vor Vertragsschluss angeraten oder begonnen wurden, und Lücken, die bei Abschluss schon bestanden. DA Direkt schließt etwa „vor Vertragsschluss fehlende, nicht dauerhaft ersetzte Zähne“ aus. Mehr dazu in den Ratgebern angeratene Behandlung und laufende Behandlung.

Zahnstaffel: Wann die 100 Prozent tatsächlich ankommen

Die Zahnstaffel begrenzt die Erstattung in den ersten Jahren auf feste Summen, meist kumuliert ab Vertragsbeginn. Bei diesen 100-Prozent-Tarifen sieht sie so aus:

Bei allen vier entfällt die Staffel für Unfälle nach Versicherungsbeginn. Bei DA Direkt gilt sie zudem nicht für Prophylaxe. Wichtig ist der Unterschied zwischen Kalenderjahr und Versicherungsjahr: Bei einer Kalenderjahr-Staffel endet das erste Jahr am 31.12., auch wenn Sie erst im Herbst abgeschlossen haben.

Für eine einzelne Krone reicht die Grenze des ersten Jahres meist. Bei 950 Euro beträgt der Anspruch 710,97 Euro (2026) oder 750,80 Euro (2027, Rechenbeispiel), beides unter 1.000 Euro. Bei einem Implantat reicht sie nicht. Zwei Implantate für zusammen 6.000 Euro im ersten Jahr mit 2027 bewilligtem Zuschuss ergeben einen Anspruch von 5.078,40 Euro. Bei 1.500 Euro Grenze tragen Sie 3.578,40 Euro selbst.

Der Ratgeber Zahnstaffel erklärt rechnet weitere Fälle durch. Tarife ganz ohne Staffel beschreibt der Ratgeber ohne Leistungsbegrenzung.

100 Prozent in den Bedingungen: vier Tarife im Vergleich

Die folgenden Tarife zeigen, wie unterschiedlich „100 Prozent“ geregelt sein kann. Sie sind Beispiele aus öffentlich lesbaren Bedingungen und keine Empfehlung. Beiträge und Bedingungen können sich ändern.

Quellen: ARAG-Bedingungsheft, DA-Direkt-Tarifblatt und AZB, NÜRNBERGER KV391, UKV-Tarifbedingungen. Bei HanseMerkur zahlt laut Produktseite der Luxus-Tarif (EZL) 100 % und der Komfort-Tarif (EZK) 90 % für privaten Zahnersatz, jeweils inklusive Kassenleistung. Welche Kriterien Sie beim Vergleich prüfen sollten, zeigt der Ratgeber Worauf achten.

Gibt es 100 Prozent ohne Wartezeit oder ohne Zahnstaffel?

Ohne Wartezeit: ja. Alle vier Tarife aus der Tabelle verzichten darauf, die ARAG beim Erstabschluss eines Zahntarifs. Gesetzlich dürfte die Wartezeit für Zahnersatz bis zu acht Monate betragen (§ 197 VVG). Den Verzicht gleichen die Tarife über die Zahnstaffel aus. Was ein Sofortschutz leistet, steht im Ratgeber ohne Wartezeit.

Ohne Zahnstaffel: selten. Die Debeka bietet Tarife ohne Zahnstaffel, aber mit acht Monaten Wartezeit. EZ70plus erstattet 70 % vom Rechnungsbetrag. Mit dem Zusatzbaustein EZ-Comfort kommen für Zahnersatz, Implantate, Füllungen und Inlays 30 Prozentpunkte hinzu, zusammen also 100 % vom Rechnungsbetrag, im Rahmen von GOZ und GOÄ (Debeka-Tarifbedingungen, Stand 2020/2021). Einzelheiten und weitere Bauarten stehen im Ratgeber ohne Leistungsbegrenzung.

Ohne Wartezeit und ohne Staffel zugleich haben wir in den geprüften Bedingungen keinen 100-Prozent-Tarif gefunden. Für bereits angeratene Behandlungen gibt es nur Sondertarife mit deutlich geringerer Leistung, siehe Sofortschutz.

Was kostet ein 100-Prozent-Tarif und lohnt sich der Aufpreis?

100-Prozent-Tarife gehören zu den teuersten am Markt. Die Verbraucherzentrale schreibt, die hochwertigsten Angebote lägen bei 80 bis 95 Prozent, manche bei 100 Prozent. Das könne sinnvoll sein, wenn Sie sich sehr teuren Zahnersatz vorstellen, dann seien die Beiträge aber entsprechend hoch. Finanztip empfiehlt Tarife mit 90 Prozent inklusive Kassenleistung. 100-Prozent-Tarife seien „vergleichsweise teuer“, meist lohne sich eine etwas geringere Erstattung, wenn Sie den Rest aus den gesparten Beiträgen zahlen.

Wie groß der Aufpreis ist, zeigt das Tarifblatt von DA Direkt (Stand 01.03.2025). Premium zahlt außerhalb des Netzwerks 90 %, Premium Plus 100 %:

Die letzte Spalte gilt für Behandlungen außerhalb des Netzwerks: Bei 10 % Unterschied muss die Rechnung zehnmal so hoch sein wie der Aufpreis. Bei Partnerzahnärzten zahlen beide Stufen 100 %, dann bringt Premium Plus beim Zahnersatz keinen Vorteil. Zur Einordnung: Die Testsieger der Stiftung Warentest kosten 43-jährige Modellkunden 25 bis 58 Euro im Monat. Für die Gruppe „Rundum sorglos“ nannte Finanztest 7/2025 für 43-Jährige 40 bis 77 Euro (Ihre Vorsorge, dpa).

Rechnen Sie auch über die Staffelzeit: Premium Plus kostet 41- bis 50-Jährige in vier Jahren 2.155,20 Euro an Beiträgen. In derselben Zeit erstattet der Tarif höchstens 6.000 Euro. Was Zahnzusatzversicherungen allgemein kosten und wie Beiträge mit dem Alter steigen, steht im Ratgeber Kosten pro Monat. Ob sich eine Versicherung grundsätzlich rechnet, behandelt der Ratgeber Lohnt sich eine Zahnzusatzversicherung?.

Entscheidungstabelle: 100, 90 oder weniger?

Für wen sich eine Zahnzusatzversicherung grundsätzlich eignet, beantwortet der Ratgeber Ist eine Zahnzusatzversicherung sinnvoll?.

Zwei Tarife kombinieren, um auf 100 Prozent zu kommen?

Mehr als die Rechnung bekommen Sie nie erstattet. Nach § 200 VVG darf die Gesamterstattung mehrerer Erstattungspflichtiger die Gesamtaufwendungen nicht übersteigen (§ 200 VVG). Manche Bedingungen erlauben eine zweite Zahnersatzversicherung nur mit Zustimmung. Die UKV schreibt, der Abschluss einer weiteren oder die Erhöhung einer bestehenden Zahnersatzversicherung dürfe „nur mit Einwilligung des Versicherers“ erfolgen. Ein Verstoß kann zur Kündigung führen.

Wer schon einen 80- oder 90-Prozent-Tarif hat, fährt meist besser mit einem Tarifwechsel beim selben Versicherer. Erworbene Rechte werden dann angerechnet. Für die Mehrleistung darf der Versicherer aber einen Ausschluss, einen Zuschlag oder eine Wartezeit verlangen (§ 204 VVG). Bereits angeratene Behandlungen sind von der Mehrleistung in der Regel ausgeschlossen, bei DA Direkt etwa ausdrücklich. Mehr dazu im Ratgeber Zahnzusatzversicherung wechseln.

Ohne Zusatzversicherung: Wann die Kasse 100 Prozent zahlt

Ganz ohne Zusatzversicherung zahlt die Kasse nur im Härtefall 100 Prozent, und zwar der Regelversorgung. Härtefall sind zum Beispiel Bürgergeld-Bezug oder monatliche Bruttoeinnahmen bis 1.582 Euro für Alleinstehende (2026). Die Kasse zahlt dann 100 % der Regelversorgung, höchstens die tatsächlichen Kosten. Der Bonus kommt im Härtefall nicht hinzu. An der 100-Prozent-Regel ändert die Reform 2027 nichts.

Wählen Sie eine aufwendigere Versorgung, zahlt die Kasse auch im Härtefall nur diesen Betrag der Regelversorgung, die Mehrkosten tragen Sie. Eine Zusatzversicherung kann dann diese Mehrkosten decken. Wie der Härtefall beantragt wird, steht im Ratgeber Härtefallregelung bei Bürgergeld.

Checkliste: 12 Fragen an jeden 100-Prozent-Tarif

1. Bezieht sich die 100 auf privat berechneten Zahnersatz oder nur auf die Regelversorgung?
2. Rechnet der Tarif mit der Rechnung inklusive Kasse oder verdoppelt er nur den Festzuschuss?
3. Zieht er die tatsächlich gezahlte Kassenleistung ab oder fiktiv den Höchstbonus?
4. Gilt die 100 nur mit Vorsorgenachweis oder Bonusheft?
5. Gilt die 100 nur bei Partnerzahnärzten?
6. Wie hoch ist die Zahnstaffel, in Kalender- oder Versicherungsjahren? Entfällt sie bei Unfall?
7. Bis zu welchem GOZ-Faktor wird erstattet, auch über 3,5?
8. Werden Material und Labor ohne Preis- und Leistungsverzeichnis erstattet?
9. Gibt es eine dauerhafte Jahreshöchstgrenze oder eine Höchstzahl an Implantaten?
10. An welchen Zähnen sind Verblendungen versichert?
11. Welche Höchstbeträge gelten für Zahnreinigung, Bleaching und Kieferorthopädie?
12. Verzichtet der Versicherer in den ersten drei Jahren auf sein ordentliches Kündigungsrecht?

Die Verbraucherzentrale rät, sich vor Vertragsschluss die vollständigen Versicherungs- und Tarifbedingungen schicken zu lassen und sie auf diese Punkte zu prüfen. Die Gesundheitsfragen beantworten Sie vollständig und wahrheitsgemäß. Falsche Angaben können den Schutz kosten (§ 19 VVG). Mehr dazu im Ratgeber ohne Gesundheitsfragen.

So kommen die 100 Prozent auch bei Ihnen an

Vor der Behandlung: Lassen Sie sich den Heil- und Kostenplan geben und reichen Sie ihn beim Versicherer ein. Bei Kosten über 2.000 Euro muss der Versicherer Ihnen auf Anfrage in Textform innerhalb von vier Wochen sagen, was er zahlt, bei dringender Behandlung innerhalb von zwei Wochen (§ 192 Abs. 8 VVG). Fragen Sie Ihre Praxis, ob sie über dem 3,5-fachen Satz abrechnen will. Bei teuren Behandlungen kann eine zahnärztliche Zweitmeinung helfen.

Bei der Kasse: Lassen Sie den Kassenanteil über die Kasse abrechnen. Bei der ARAG ist das sogar Voraussetzung: Eine reine Privatrechnung ohne Kassenanteil wird dort nicht erstattet. Bringen Sie Ihr Bonusheft mit.

Nach der Behandlung: Reichen Sie die Rechnung mit der Bestätigung der Kasse ein. Wie das funktioniert und welche Unterlagen nötig sind, steht im Ratgeber Rechnung einreichen.

Bei Streit: Kürzt der Versicherer, verlangen Sie eine schriftliche Begründung. Die Schlichtung beim PKV-Ombudsmann ist für Versicherte kostenlos.

Häufig gestellte Fragen zur Zahnzusatzversicherung mit 100 Prozent

Fazit: Die 100 hängt an den Bedingungen

Eine Zahnzusatzversicherung mit 100 Prozent kann Ihren Eigenanteil bei Zahnersatz tatsächlich auf null senken. Das gilt aber nur, wenn der Tarif die ganze Rechnung meint und nicht nur die Regelversorgung oder den Kassenzuschuss. Außerdem muss die Zahnstaffel abgelaufen sein, die Abrechnung im Rahmen von GOZ und Tarif bleiben, und Material und Labor dürfen nicht über ein Preisverzeichnis gedeckelt sein. Ab 2027 gewinnt die Frage an Gewicht: Bei kleineren Festzuschüssen fängt ein guter 100-Prozent-Tarif die Kürzung auf. In den ersten Jahren und bei fiktiver Bonus-Anrechnung tun Sie es selbst.

Ob sich der Aufpreis gegenüber 90 Prozent lohnt, hängt davon ab, wie viel Zahnersatz Sie erwarten. Für einzelne Kronen reichen oft 90 Prozent. Bei absehbar mehreren Implantaten machen die letzten 10 Prozent schnell mehrere hundert Euro aus. Weitere Ratgeber finden Sie im Bereich Zahnzusatzversicherung. Was Behandlungen insgesamt kosten, zeigt der Ratgeber Kosten der Zahnbehandlung. Wenn Sie mögen, rechnen wir Ihren Wunschtarif mit Ihnen durch, unabhängig und ohne Abschlusspflicht.

Quellen

• § 55 SGB V Leistungsanspruch Zahnersatz (Fassung bis 31.12.2026) – Bundesministerium der Justiz (gesetze-im-internet.de)
• GKV-Beitragssatzstabilisierungsgesetz vom 24.07.2026, Art. 1 Nr. 22 (§ 55 SGB V ab 01.01.2027) – Bundesgesetzblatt 2026 I Nr. 228 (recht.bund.de)
• Gesundheitsreform 2026/2027: Zusammenfassung – Techniker Krankenkasse, 2026 (tk.de)
• Festzuschuss-Richtlinie, Beschluss vom 05.12.2025, in Kraft 01.01.2026 – Gemeinsamer Bundesausschuss (g-ba.de, PDF)
• Abrechnungshilfe Festzuschüsse 2026 – KZBV, Stand 01.01.2026 (kzbv.de, PDF)
• Zahnersatz: vom Antrag bis zur Abrechnung – KZBV, 2026 (kzbv.de)
• Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ), §§ 2 und 5 – Bundesministerium der Justiz (§ 2, § 5)
• Versicherungsvertragsgesetz §§ 19, 192, 197, 200, 204, 205 – Bundesministerium der Justiz (§ 19, § 192, § 197, § 200, § 204, § 205)
• Musterbedingungen für die Krankheitskosten- und Krankenhaustagegeldversicherung (MB/KK 2009), §§ 4, 5 – PKV-Verband, Stand Juni 2024 (privat-patienten.de)
• PKV-Ombudsmann – Verband der Privaten Krankenversicherung (pkv.de)
• Zahnzusatzversicherung: Risiken und Vorteile – Verbraucherzentrale, Stand 23.07.2026 (verbraucherzentrale.de)
• Zahnzusatzversicherungen im Test, Methodik und Abwertungen – Stiftung Warentest, 12.08.2026 (test.de)
• Zahnzusatzversicherung: In welchem Alter abschließen? (dpa-Bericht über Finanztest 7/2025) – Ihre Vorsorge, 24.06.2025 (ihre-vorsorge.de)
• Zahnzusatzversicherung: Vergleich und Empfehlungen – Finanztip, Abruf 21.10.2026 (finanztip.de)
• ARAG Zahn-Zusatzversicherung, Bedingungsheft Tarife Dent70, Dent90, Dent90+, Dent100, Stand 1.2023 – ARAG Krankenversicherungs-AG (arag.de, PDF)
• DA Direkt Zahnschutz: Tarifblatt (Fassung 01.03.2025) und Allgemeine Versicherungsbedingungen AZB (Stand 01.10.2019) – DA Deutsche Allgemeine Versicherung AG (da-direkt.de, PDF)
• Zahnzusatzversicherungen Basis und Komfort, Kundeninformation KV391 (07/2025) – NÜRNBERGER Krankenversicherung AG (nuernberger.de, PDF)
• Tarifbedingungen ZahnPRIVAT 100, 90, 75, Stand 01.08.2024 – Union Krankenversicherung AG (vkb.de, PDF)
• Tarifbedingungen EZ70plus (Stand 01.03.2020) und EZ-Comfort (Stand 01.07.2021) – Debeka Krankenversicherungsverein a. G., Abruf 21.10.2026 (debeka.de, Bereich Vertragsgrundlagen, nicht verlinkt)
• Leistungsübersicht Zahnzusatz Komfort (EZK) und Luxus (EZL) – HanseMerkur, Produktseite, Abruf 22.10.2026 (nicht verlinkt)